三、数字人民币与现有的电子支付工具有什么区别？

数字人民币引领支付体系新变革

在刚刚结束的北京冬奥会上，来自世界各地的选手们都充满了活力，精彩纷呈。场外，新的经济亮点层出不穷。近年来火爆的数字人民币也进入了北京冬奥会。借助这项全球性的体育盛会，可以更加有力地推广和推广。央行北京经营管理司在2022年工作会议上指出，数字人民币冬奥场景试点已实现7个场景全覆盖并稳步推进，落地场景约40.3万个. 2022年春节假期，全国12个数字人民币试点城市和地区的市民也越来越多地尝试使用数字人民币，形成了新的消费热点。随着试点业务的逐步普及，数字人民币日将成为我国数字经济时代重要的新零售支付基础设施。在提升货币和支付体系运行效率的同时，也肩负着推动中国数字经济发展、提升普惠效益的重任。金融发展层面的重任，引发了支付体系新一轮变革。

一、央行为什么要发行数字人民币？

数字人民币并不是一种新的货币，它本质上是一种数字形式的法定货币，也就是人民币的数字形式。关于央行发行数字人民币的背景和原因，央行数字货币研究所所长穆长春在2021年10月召开的第二季度外滩金融峰会上进行了系统权威的解释。在技​​术和需求的推动下，法定货币的形式逐渐从物理形式演变为数字形式。

在历史上，每一次技术进步都催生了私人铸造货币和官方货币之间的博弈。私人货币的发行者自行决定硬币的重量、成色和标准，大大增加了社会成本。近年来，比特币、Libra等全球稳定币也在尝试发挥货币的作用。这些加密资产以去中心化的方式处理支付交易，会侵蚀国家的货币主权，因此现金的数字化压力越来越大。 .

根据国际清算银行的一项调查，全球 86% 的中央银行正在研究数字货币，其中 60% 正在进入研究实验或实施阶段。二是在我国，现金使用率虽然呈下降趋势，但绝对金额仍保持一定增长。从2016年到2020年底，中国流通的M0余额从6.83万亿元增加到8.43万亿元。这表明零售领域法定货币的数字化供应并没有跟上需求的变化。特别是在偏远山区和贫困地区电子货币的主要特征通用性，金融服务覆盖面不足，民众对现金的依赖度较高。货币的属性是公共产品，服务于所有社会群体，也应该为包括贫困地区和弱势群体在内的所有普通民众提供通用、便捷、数字化的央行货币。

因此，货币发展的历史趋势和需求变化对供给侧改革提出了新的要求，即利用新技术将M0数字化，为数字经济发展提供通用基础货币。

二、数字人民币的定义和特点是什么？

2021年7月，中国人民银行数字人民币研发工作组发布了《数字人民币研发进展白皮书》，明确了数字人民币的准确定义，即“数字人民币是数字由中国人民银行发行的法定货币形式，由指定经营机构运营，基于广义账户体系，支持银行账户松耦合功能电子货币的主要特征通用性，相当于实物人民币，具有价值和合法性的特点补偿。”

这个定义可以从四个层面来理解：

(1）从货币定位来看，数字人民币具有货币价值规模、交易媒介、价值储存等基本功能，是一种数字形式的法定货币，以国家信用为支撑，有法律赔偿；

(2）从发行管理来看，数字人民币采取集中管理、两级运作，发行权归国家所有。中国人民银行在发行管理中居于中心地位。数字人民币运营系统，负责为商业银行发行数字人民币并进行全生命周期管理，并指定运营机构和相关商业机构向公众提供数字人民币兑换流通服务；

(3）从应用场景来看，数字人民币是一种零售央行数字货币，主要用于满足国内零售支付需求，可广泛应用于个人和企业的各种日常交易场景;

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(4）从支付的角度来看，数字人民币以数字形式存在，有其自身的价值，由国家信用担保，支持银行账户松耦合。因此，数字人民币可以作为一种数字支付方式，并且在一定程度上支持匿名交易。

数字人民币的设计结合了实物人民币和电子支付工具的优点。主要具有账户与价值并重、无利息支付、低成本、支付结算、匿名（可控匿名）、安全、可编程等七大特点。

三、数字人民币与现有的电子支付工具有什么区别？

数字人民币为公众提供了一种新的、通用的支付方式，丰富了支付工具的多样性，有助于提高支付系统的效率和安全性。基于M0定位，数字人民币旨在提升普惠金融水平。主要应用于零售支付领域。它借鉴了电子支付技术和经验，形成了有益的补充。虽然两者的支付功能相似，但数字人民币和电子支付工具也存在一定的区别：

首先，数字人民币是国家法定货币，是安全等级最高的资产；

其次，数字人民币具有价值的特点，可以不依赖银行账户进行价值转移，支持线下交易，具有“支付即结算”的特点；

第三，数字人民币支持可控匿名，有利于保护个人隐私和用户信息安全。

数字人民币和一般电子支付工具既是互补的，又是不同的。在一定时期内，数字人民币将与传统电子支付工具长期共存。

四、数字人民币的推广应用怎么样？

从目前试点情况来看，数字人民币是央行“自上而下”组织九家运营机构+支付机构推动的。长期来看，央行可以依托第三方支付机构的场景和流量优势，让更多有条件、有能力的第三方支付机构进入“2.5级”试点创新推广.

在支付场景的推广方面，数字人民币坚持从封闭测试到小规模推广再到分布式分发，从相对基础的支付场景到多场景推广，循序渐进、稳定可控推进。从具体应用场景来看，目前数字人民币的应用涵盖生活支付、餐饮服务、交通、购物消费、政务服务等领域。在风险可控的前提下，应用场景还在不断扩大。

数字人民币应用场景的不断丰富是一种确定性趋势。根据央行数字研究院目前公布的123项专利分析，区块链、智能合约、可控匿名是央行数字货币在科技领域的新技术。亮点在于，未来有望覆盖更多过去无法实现的货币应用场景，从而大大拓展数字人民币的应用领域。

五、数字人民币将对第三方支付行业产生哪些影响？

从发展思路来看，数字人民币是对零售支付系统的补充，其设计定位与微信、支付宝等第三方支付平台不在一个层次。第三方支付平台相当于钱包，央行数字货币就是放在这些钱包里的钱。第三方支付平台是央行数字货币流通和推广的重要渠道，所以央行数字货币与第三方支付平台的关系是合作关系，而不是竞争关系。

从长远来看，数字人民币有别于传统的账户体系，创造了新的支付逻辑，可以为包括第三方支付在内的银行及相关机构带来更多的硬件和场景创新机会，催生新的利润点，开拓新的市场空间，激发更多的市场活力。

就第三方支付机构而言，顺应时代发展，参与数字人民币试点推进，关注数字货币衍生的数字服务，融入央行数字货币产业链既是新机遇，也是新挑战。

六、面对数字人民币的推广和普及，通联支付做了哪些努力？

通联支付是最早获得央行支付牌照的第三方支付机构之一。 2015年起，公司开始推进基于第三方支付的企业数字化战略转型。近年来，还致力于推动企业数字化。产业升级与产业互联，共建产业智慧互联新生态。

在数字人民币推广普及时代，通联支付积极进入试点市场，已完成九家运营机构中的六家：工商银行、农业银行、中国银行、中国建设中国银行、交通银行和邮政储蓄银行。同时，在数据研究院的指导下，双方的业务合作和平台对接也在不断推进中。

通联支付也在积极推进数字货币承兑功能建设，充分研究、探索和挖掘数字人民币的应用领域，不断提升产品和服务的竞争力。以产品为驱动，快速迭代，从基础验收场景的实现到逐步升级，提供更丰富的多需求、数字化综合场景应用服务。

目前，在国家确定的12个数字人民币试点城市和地区，通联支付正全力配合运营机构推进数字人民币受理场景建设，覆盖零售、餐饮、商旅、加油站、政府事务、教育、财产等领域。

本文内容引自应山东省支付清算协会邀请做客济南通联支付副总裁、商户服务事业部总裁、山东分公司总经理张玉梅专访广电栏目节目《飞行员专访》。